独家1月90家P2P平台信息表露排行榜

独家：1月90家P2P平台信息表露排行榜

2月份，全国都在倘佯在新年的喜庆与幸福中，但对贷行业而言，合规整改、备案登记已进入最后的倒计时。在此关键时刻，各家平台都屏息凝神，为备案作最后冲刺。贷天眼注意到，1月贷平台在信息表露方面又有了明显改善。

“计划标”信息披露得以大力改善

贷天眼注意到，1月人人贷“U计划”信息表露产生了重大变化，除计划的基本介绍以外，新增了借款人信息列表。在此之前，“U计划”在投资之前无法查看具体的借款人信息。

事实上，“U计划”是人人贷的核心产品，上线时间已超过2年。“U计划”也引发了很多平台效仿推出各种“X计划”产品，包括微贷的”x计划“，积木盒子的“轻松投”，和宜人贷的“宜定盈”等。“U计划”此次加强信息披露，明显是为了满足监管要求，为备案登记作准备。

无独有偶，就在人人贷“U计划”新增借款人信息的同时，宜人贷则悄然下线了“宜定盈”产品，只保存了自动投标工具。明显，宜人贷此举也是为备案登记做最后的合规努力。不过，贷天眼注意到，宜人贷官并未披露详细的运营信息，在互金协会信披系统中，宜人贷表露的交易数据也仅仅停留在6月份。

个别平台“选择性”披露借款信息

贷天眼注意到，部份平台在表露信息方面标准不一。例如，沪商财富编号为“宝马730Li 抵押贷款“27308”与编号为“宝马730Li 抵押贷款27309”的借款项目信息披露程度差异较大。这两个标的的借款用户ID分别为din****0214、huh****0215，不过，偶合的是，两标的借款金额均为12万，期限6个月，第三期还款本金皆为2.4万。不同的是，“27308”披露了借款人基本信息，但 “27309”标的借款人信息一栏则显示“简介后补”。另外，两标的均未披露审核资料。

贷天眼发现，沪商财富标的编号“27275”、“27300”等均表露了审核资料。另外，标的编号“27305”、“27301”等没有披露审核资料。

借款人征信报告披露难

银监会2017年8月24日下发的“信披指引”第九条规定，贷平台应及时向出借人表露借款人截至借款前6个月内征信报告中的逾期情况。事实上，多数平台在征信报告部份表露的内容大多是“已验证”，个别平台会增加借款人涉诉情况、在平台借款次数、逾期金额、逾期笔数等。

贷天眼注意到，爱钱进散标项目表露的征信报告较为详细，虽然未直接表露借款人征信报告，但详细表露了借款人信用卡、购房贷款，以及其它贷款的详细情况，同时还表露了触及民事诉讼、强迫判决、行政处罚、电信欠费等记录。事实上，由于“信披指引”未对征信报告的表露规范提出明确细则，很难说哪种表露方式更加合规。但从信息披露透明度方面看，爱钱进的做法更值得行业鉴戒。

“0逾期”、“0坏账”、“0 代偿”披露依然存在

8.24以来，贷平台先后转型小额信贷、消费金融、汽车抵押等业务，整体遵守“小额分散”的基本原则。这也意味着，贷平台几乎不可能同时做到“0逾期”、“0坏账”、“0代偿”。由于监管将贷平台定位为信息中介，因此不存在坏账1说，这个从合规角度来说逻辑上是正确的。但平台没有坏账的条件必定是有第三方提供了相应的兜底代偿服务。

事实上，近几年高度繁荣的个人消费信贷普遍存在较高的逾期率和坏账率。因此，贷平台出借人很难做到“0逾期”，但平台通过代偿方式可以对出借人做到“0逾期”。

考虑到上述情况，贷天眼在信披评分中将“0逾期”、“0坏账”、“0 代偿”表露认定为无效表露，并予以扣分。

信息表露测评结果显示，信息表露及格的平台（60分及以上）共72家，占平台总量的80%。其中，信息表露优秀的平台（80分及以上）共22家，其中85分（含85分）以上的平台共4家；70分（含70分）至80分之间的有23家；60分（含60分）到70分之间的共有27家；60分以下的只有18家。

注：从本期信披测评开始，项目风险评估及结果评分将更严格

评分规则说明：

本次信披评分内容包括主体信息（20分）、产品信息（25分）、业务信息（30分）、备案信息（25分）四个部份。

1、主体信息（20分）

1）基本信息（5分），包括平台要披露上线时间、注册地址、办公地址，和注册资本、实缴资本。本项指标涉及5个指标，每指标各1分。

2）股东及实控人（7.5分），包括平台要表露5%以上股东及持股比例（5分）、贷平台实际控制人信息（2.5分）。

3）管理团队及从业人员（7.5分），包括高级管理人员信息（5分）、组织架构及从业人员（人数、学历）等基本情况（2.5分）。

2、产品信息（25分）

1）借款人信息（7.5分），包括借款人主体性质（个人/企业），收入情况、征信报告中逾期情况，三个指标各2.5分。

2）项目信息（10分），包括借款用处（2.5分），还款来源（2.5分），还款保障（5分），其中还款保障为第三方担保，包括企业、担保公司、履约保险。（表露有担保公司担保，未表露具体担保方名称的，还款保障不得分）

3）项目风险评估及可能产生的风险结果（7.5分），风险评估及结论（5分），可能产生的风险结果（风险提示）（2.5分）。

3、业务信息（30分）

1）累计成交（2.5分），待还余额（5分）

2）累计出借人及借款人数（5分）

3）前10大借款人待还占比（5分）；最大单一借款人待还余额占比（5分）

4）逾期金额及笔数（5分）

5）累计代偿金额及笔数（2.5分）

4、备案信息（25分）

1）银行存管（10分），只签署存管协议的得5分。

2）审计报告（10分），仅提供审计报告封面或盖章页的得5分。

3）信息安全认证（5分）

4）备案登记信息（考虑到目前还没有平台宣布完成备案，备案信息登记情况暂未纳入评分）。